Платежная система Visa International

Visa International - это электронная платежная система, которая является некоммерческой ассоциацией, и объединяет более 21000 банков-членов по всему миру. Visa выполняет посредническую роль между банками, занимается организацией расчетов и обеспечивает техническое взаимодействие между участниками системы. Непосредственно эмиссией и организацией приема карт занимаются сами банки. Датой возникновения системы считают 1958 год, когда были эмитированы первые карточки BankAmericard.

Во второй половине 50-х годов ряд крупных банков (Bank of America, Chase Manhattan и Marine Midland Trust) начали выпускать карты и ввели в обращение собственные кредитные карты. Основным побудительным мотивом была конкуренция с карточками Diners Club и American Express. Банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования. Первая универсальная карта большого банка Bank of America лгюйшла испытания в Fresco, California, в 1956 году.

Bank of America, используя сеть своих отделений, смог обеспечить условия наиболее широкого приема своих кредитных карт. Небольшие банки, которые не выдержали конкуренции на рынке пластиковых карт, присоединились к его системе. В 1966 году Bank of America начал предоставлять лицензии на свою систему как в США, так и в других странах.

Однако формы контроля, которые использовались этой системой, не устраивали банки, которые стремились автономности и самостоятельности в операциях по картам. Кроме того, недовольство вызвало еще и то, что имя их основного конкурента стояло на всех карточках системы. Это привело к тому, что в 1970 году Bank of America вынужден был передать операции с кредитными карточками компании National Bank Americard, Inc. (NBI), став ощшм из ее членов. В 1976 году NBI получила название VISA USA Inc., А позднее - VISA international.
 

Разработанный компанией VISA спектр карт как для физических, так и для юридических лиц позволяет выбрать продукт, отвечающий любым запросам и потребностям. Все виды карт ViSA удобны в обращении, отвечают необходимым требованиям безопасности и позволяют частным лицам пользоваться различными дополнительными услугами, а корпоративным клиентам повысить эффективность финансового управления предприятием. Карту можно оформить в любом из банков-членов VISA International в Украине.
 

Системой Visa разработан целый ряд платежных карт, предназначенных для различных категорий клиентов, которые соответствуют их образу жизни и индивидуальным потребностям. Visa предлагает банкам три основных вида карт для физических лиц:
 

1. Кредитные карты Visa позволяют их владельцам легко, удобно и безопасно совершать покупки, оплачивать услуги и путешествовать по миру, активно использовать в сети Интернет. Кредитные карты дают возможность воспользоваться большим спектром дополнительных услуг и отвечают всем необходимым требованиям безопасности.

2. Дебетовые карты Visa являются наиболее популярными, надежными и распространенными картами в Украине, они помогают их владельцам оплачивать услуги, совершать покупки как в торговых точках, так и в Интернете так же легко, быстро и безопасно, как и при использовании наличных. Они идеально подходят для тех, кто впервые имеет дело с ПК и не имеет банковской истории. Карточка, "привязана" к дебетового счета, позволяет ее владельцу отслеживать совершенные операции, которые указываются ежемесячно в банковской выписке, а также лучше контролировать свои расходы и принимаются к оплате в более чем 22 миллионах торговых и сервисных предприятиях по всему миру.

3. Заранее оплаченные карты Visa - это карты с заранее оплаченным лимитом платежей. Этот вид карты не подразумевает наличие постоянно пополняемого счета в банке и предназначен в основном для мелких и ежедневных покупок. Карточки, заранее оплачены, могут быть виртуальными, с магнитной полосой, а также со встроенным чипом.

Физическим лицам предлагаются такие карты VISA: VISA Electron, Visa Classic, VISA Gold, VISA Platinum, Visa Virtual.

Карточка VISA Electron - простая и удобная в использовании и подойдет клиентам, не имели опыта обращения с пластиковыми картами. Карточные программы по продвижению Visa Electron часто ориентируются на определенные сегменты рынка, например, на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, которые впервые хотят купить платежную карточку.

Карточка VISA Platinum предоставляет широкий набор дополнительных сервисов, но нужно учитывать высокие требования банка к ее владельцу. Прежде чем принять решение об оформлении платиновой карты, нужно тщательно проанализировать условия ее предоставления.

Эта карта является новым важным дополнением к спектру продуктов Visa. Карточку Visa Platinum имеет минимальный набор обязательных характеристик и услуг, которые отражают престиж и статус данного продукта. Visa Platinum имеет несколько усовершенствований по сравнению с картой Visa Gold. Она может иметь любой цвет, однако обычно рекомендуется изготавливать карты серебряного или серо-серебряного цвета.

Карточку Visa Virtual была создана компанией VISA специально для виртуальных транзакций (исключительно для использования в Интернете), а также в целях повышения доверия потребителя к электронной коммерции. Карточка Visji служит дополнением к спектру существующих карт VISA и начинает завоевывать популярность в некоторых регионах.
 

Впервые виртуальная карта была использована в 1999 рапе в Кувейте в регионе СЕМЕА.
 

Карточка Visa Virtual имеет свой номер и срок окончания действия. Клиентам выдается карточка, которая не может быть использована в реальном мире, ввиду отсутствия на ней основных характеристик карты Visa, таких как магнитная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписи.

Visa разработала ряд коммерческих продуктов, предназначенных для повышения эффективности финансового управления предприятием. Коммерческие продукты Visa отвечают потребностям предприятий любого профиля крупного, среднего и малого бизнеса.

К этой категории относятся карты Visa Business Gold, Visa Business, Visa Business Electron, Visa Corporate и Visa Purchasing. Такие карты прикрепляются к единому счету компании, но позволяют установить индивидуальный лимит для каждой карты. Тем самым расходы сотрудников по служебной необходимостью легко и удобно контролируются, а также значительно упрощается бухгалтерская отчетность и порядок выделения средств сотрудникам.
 

Рынок быстро растет, по мере того, как предприятия осознают гибкость и эффективность электронных платежей по сравнению с наличным расчетом, чеками и другими традиционными методами оплаты, а также выгодность учета затрат с помощью специального платежного инструмента.
 

Карты Visa Business предназначены для проведения различных ежедневных платежей в небольших и средних предприятиях, персонал которых составляет до 50 человек.

Карточки обычно используются для учета командировочных, представительских расходов, счетов за офисное оборудование, канцелярские товары, программное обеспечение, а также для учета счетов коммунальных платежей. Такая система позволяет владельцам небольших предприятий разделять личные и деловые статьи расходов, а также контролировать обороты наличности, поскольку оплата за транзакции производится только в конце определенного периода. Предполагается, что банки должны предоставлять более подробную информацию по транзакциям при выставлении счетов по картам Visa Business, что помогает предприятиям эффективно группировать расходы и упрощает порядок составления налоговых и иных отчетов.

Карточка Visa Business Electron является дополнением к спектру продуктов Visa, предназначенных для корпоративного использования. В настоящее время она вводится в обращение в Венгрии, Украине, Польше и Южной Африке. Она сочетает в себе универсальность и удобство карты Visa Business и высокий уровень защиты карты Visa Electron, Все трансакции авторизуються банком, что идеально подходит для только что созданных предприятий, организаций и предпринимателей, имеющих статус повышенного банковского риска, а также для рынков, участники которых не имеют банковской истории. Visa Business Electron также подходит для персонала организационно-хозяйственных отделов крупных компаний, например, офис-менеджеров, секретарей, водителей и других сотрудников.

Карточку Visa Corporate предназначена для осуществления транспортных и представительских расходов сотрудниками средних и крупных компаний, которые часто ездят в деловые поездки. Карта может использоваться, например, для оплаты авиабилетов, гостиничных и ресторанных счетов, а также для аренды автомобилей. С помощью карты Visa Corporate руководство компаний имеет возможность осуществлять контроль над расходами своих сотрудников. Visa Corporate также предлагает услуги, связанные с путешествиями, и поддержку в экстренных ситуациях.

Карточка VISA Purchasing предлагается банками с 1994 года и предназначена для учета затрат на офисные нужды. Карта может использоваться как средними, так и крупными компаниями там выдается, как правило, людям, которые отвечают в этих компаниях за хозяйственную деятельность использование обеспечивает компании как частного, так и государственного сектора быстрый процесс оформления небольших закупок товаров и услуг. Карточку непосредственно предназначена для закупки товаров и оплаты услуг на сумму в пределах $ 5000. По этим картам к банкам предъявляются требования по специальной форме отчетности при выставлении счетов. Благодаря этой форме предприятие может существенно сэкономить на административных расходах, связанных с приобретением товаров, а также получить информацию, анализ которой может быть взят за основу для проведения переговоров с поставщиками товаров и услуг по более выгодных условий поставки товара и предоставления услуги.

Карточка Visa Purchasing имеет серебристо-голубой цвет или серебристо-голубой с контрастным темно-синим цветом. Название компании печатается черными буквами либо наносится методом тиснения. На всех карточках имеются все необходимые элементы защиты, характерные для всех продуктов Visa. Карточка VISA Purchasing позволяет снизить трудовые затраты на предприятии при создании материальной отчетности благодаря удобной системе выставления счетов к оплате по небольшим покупках, для которых и предназначена эта карта.

Карта Visa Distribution предназначена для крупных предприятий, деятельность которых связана с доставкой производимого ими товара мелким, средним и крупным торговым точкам. Основными пользователями карты Visa Distribution является - и менеджеры по продажам, а также водители или дистрибьюторы, доставляющие товар. Основными преимуществами карты Visa Distribution является значительное снижение риска, связанного с перевозкой больших сумм наличности, а также повышение эффективности финансовой деятельности как производителя, так дистрибьютор ютерськои и торговой сети.

Карточка Visa Distribution предназначена в основном для предприятий, производящих и реализующих продукцию, относящуюся к следующим категориям: алкоголь, табачные изделия, потребительские товары, фармацевтические и медицинские товары, запчасти для автомобилей, стройматериалы.

Распространение и прием карт Visa с магнитной полосой по всему миру стали возможным благодаря внедрению и соблюдению платежной индустрией единого глобального стандарта. Именно поэтому Visa, объединив усилия с Europay и MasterCard, разработала индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых карт с кредитно-дебетовыми приложениями. Использование стандарта EMV означает, что чиповые карты принимаются в торгово-сервисной сети и банкоматах во всем мире и в дальнейшем получат такое же широкое распространение, как и карты с магнитной полосой.

Visa также выступила инициатором создания единого индустриального стандарта для поддержки нескольких приложений на одной карте с динамическим изменением параметров и количества размещенных приложений. Этот стандарт первоначально получил название Открытая Платформа (Open Platform). По мере подключения к работе над этим стандартом для многофункциональных карт все большего количества производителей и других платежных систем, включая American Express, JCB и MasterCard International, эта инициатива Visa переросла в международное объединение, которое получило название - Глобальная Платформа (Global Platform). Это открытый стандарт, и им могут воспользоваться любые разработчики программного обеспечения, что позволит увеличить конкуренцию в создании приложений, увеличить их разнообразие и, тем самым, стимулирует быстрое развитие еще большего разнообразия приложений.

Новые технологии существенным образом меняют строение банковской и платежной системы. Одним из наизначниших достижений стала карта со встроенным микропроцессором. Карта с микропроцессором является пластиковой картой с имплантированной интегральной схемой. & Называют также "смарт-картой" или "интеллектуальной картой". В отличие от своей предшественницы с магнитной полосой, смарт-карта может применяться не только для оплаты товаров и услуг и снятия наличных в банкоматах, но и использоваться для реализации дополнительных неплатежных схем на этой карте, например, системы скидок или премиальных баллов, различных идентификационных приложений , индивидуальных корпоративных программ и т.д.

Объем памяти и функциональные возможности микропроцессорной карты значительно шире, чем карты с магнитной полосой, что позволяет хранить на самой карте значительно больший объем данных и, кроме того, динамически обновлять часть из них после того, как карта уже выдана на руки держателю. Смарт-карта подобна небольшому компьютеру - она ​​способна выполнять определенную последовательность команд и алгоритмов, включая выполнение криптографических функций, что собственно и делает ее интеллектуальной по сравнению с обычной "магнитной". Все это обеспечивает возможность при определенных условиях совершить покупку без необходимой связи в режиме реального времени. Эти дополнительные возможности существенным образом повышают защищенность смарт-карты от мошенничества, а многоуровневые степени защиты многократно снижают вероятность подделки.

Кроме того, интегральная схема с микропроцессором более долговечна, чем магнитная полоса, что увеличивает возможный срок действия карты, установленный банком-эмитентом.

Микропроцессорная технология позволяет обеспечить надежный механизм оплаты товаров и услуг через различные информационные каналы связи в виртуальной среде. Смарт-карта может использоваться и как унифицированный идентификационный средство доступа к счету через виртуальную среду для осуществления стандартных банковских операций со счетом. Карты с микропроцессором не только облегчают осуществление таких современных операций, но и обеспечивают возможность дальнейшего развития новых продуктов и услуг без необходимости перевыпуска карты клиенту.

Чиповая технология предлагает новые платежные инструменты. Недавно в регионе СЕМЕА появились новые продукты - чиповая карта (Visa Horizon) и электронный кошелек (Visa Cash).

Visa Horizon - это дебетовая карта, которая хранит средства на самом чипе заранее переавторизовуе их со счета в банке. При ее использовании нет необходимости устанавливать связь в режиме реального времени с банком-эмитентом для получения авторизации. Вся информация о доступном балансе находится на самой карте в памяти встроенного чипа и доступна для считывания терминалом в торговой точке. Держатель карты при необходимости может пополнить баланс на карточке со своего счета в банке или через банкомат, через один из терминалов в торговой сети или отделениях банка. Visa Horizon идеально подходит для тех случаев, когда есть проблемы со связью или связь вообще отсутствует. Поскольку для данного продукта отсутствует риск неплатежеспособности или перерасхода средств за счет предварительной авторизации, Visa Horizon идеально подходит для выдачи клиентам, у которых отсутствуют банковская и кредитная истории. В отличие от карты с электронным кошельком, в котором баланс на карточке заранее оплачен и в случае утери карты клиент теряет не израсходованы средства с карты, Visa Horizon позволяет восстановить средства, остававшиеся до момента утраты карты на счете клиента в банке. Первая карта Visa Horizon была выпущена в Гане в 2000 году.

Карточку Visa Cash или, как еще ее принято называть, "электронный кошелек", является картой, которая заранее оплачена, и сочетает в себе удобства платежных карт с защищенностью и функциональностью встроенного чипа. Карточка Visa Cash позволяет легко и быстро оплачивать мелкие расходы, поэтому в основном может использоваться для покупки недорогих предметов, таких, как газеты, билеты в кино, для оплаты непродолжительных телефонных переговоров и т.д.

Карточку Visa Cash может быть либо с возможностью пополнения, или одноразовой. Решение об этом принимается банком-эмитентом, который выдает карту, и согласовывается с клиентом.

Сегодня, когда мир стал более мобильным, появилась возможность осуществлять платежи в любом месте в любое время. Решением может стать слияние электронной, мобильной и традиционной форм коммерции, или так называемая "универсальная коммерция". Сегодня универсальная коммерция уже становится реальностью и Visa принадлежит первенство в разработке и продвижении этой концепции.

Под универсальной коммерцией понимают:

• трансакции, которые традиционно проводятся в торговых и сервисных предприятиях;

• платежи по телефону, почте или факсу;

• совершения покупок в Интернеги с помощью персонального компьютера, мобильного телефона, ручного радиоустройства или приставки, так называемые электронная и мобильная коммерция (e-cornmerce, m-commerce);

• платежи с использованием мобильного телефона или переносного компьютера, через которые отправляют информацию об оплате с помощью сигналов на терминал, а также принимают сигнал в ответ. Visa уже провела ряд успешных тестовых транзакций с использованием этого способа коммуникаций;

• платежи в терминалах самообслуживания, таких как бензозаправки, торговые автоматы и банкоматы.

Visa Smart Debit / Credit (VSDC) - это основной приложение Visa для чиповых карт. Поскольку дополнении соответствует стандарту EMV, карты с Visa Smart Debit / Credit могут использоваться в любой стране, где есть инфраструктура EMV.

Одно из основных преимуществ использования VSDC заключается в новых расширенных возможностях, которые открываются дополнительными приложениями. Это различные бонусные схемы (loyalty), идентификационные приложения (ID), страховки, накопительные схемы и многое другое.

Карты VSDC могут использоваться при оплате товаров и услуг, при получении денег в банкомате, совершении безопасных платежей через Интернет, для накопления баллов и скидок в магазинах, а также при осуществлении платежей через мобильные телефоны, компьютер и другие технические устройства.

На сегодняшний день в 45 странах мира банки-члены Visa уже выпустили более 96 миллионов чиповых карт - больше, чем любая другая платежная система. Программы по эмиссии и обслуживанию чиповых карт реализуются в Украине, России, Казахстане, Узбекистане, Азербайджане, Грузии, Беларуси, Польши, Южной Африке, Египте, Кувейте, Ливане, Омане, ОАЭ, Гане и многих других странах региона СЕМЕА.

Большинство этих карт включает реализацию одного из стандартных кредитно-дебетовых продуктов в соответствии со спецификациями Visa Smart Debit / Credit, которые-в свою очередь является конкретной реализацией или версии стандарта EMV для банков-членов Visa. На базе приложения VSDC могут реализовываться как карты для физических лиц Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum, так и корпоративных клиентов Visa Business, Visa Business Electron, Visa Corporate и Visa Purchasing.

Регион Visa СЕМЕА (Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка) постепенно переходит на использование новой чиповой технологии, которая обеспечивает более высокую степень защиты. Банки-члены Visa в регионе СЕМЕА эмитировали более двух миллионов чиповых карт Visa, что свидетельствует о несомненном лидерстве международной платежной системы Visa в продвижении чиповых технологий, которые позволяют банкам-членам Visa предоставлять своим клиентам самые надежные и самые новые платежные инструменты.

Торговая марка Visa появилась ЗО лет тому назад, насчитывая в то время не более 40 миллионов карт с оборотом в 12 миллиардов долларов США. Прошло немногим более четверти века, и оборот по картам Visa превысил отметку 3 триллиона долларов США.

Visa является самой крупной платежной системой в Украине и стала первой международной платежной картой, выпущенной в Украине в начале 90-х годов. На сегодняшний день в Украине выпущено более 10 миллионов карт платежной системы, которая является лидером среди всех международных платежных систем, представленных в Украине. По данным на конец июня 2005 года, годовой оборот по картам Visa в Украине превысил 6 миллиардов долларов США, что является значительным вкладом в развитие украинской экономики, а также показателем роста доверия потребителей к карточным продуктам как безопасного и удобного способа оплаты товаров и услуг. Карты Visa обслуживаются в 42 488 торговых точках и более 8 600 банкоматах.