О кредитных картах

Кредитная карта, которая возникла в первой половине XX в., К концу века существенно изменилась, воплотив в себе новейшие достижения науки и техники. Так, первые кредитные карточки, которые выпускали американские магазины, были бумажными. В 1928 г. появились металлические кредитные карточки, на которых сказывалась адрес и фамилия владельца карты. Позже появляются пластиковые карты. С усовершенствованием самой кредитной карты совершенствуется и процесс их обслуживания. Так, если использование первых кредитных карт сопровождалось оформлением соответствующей платежного требования, по которой на счет продавца затем перечислялась соответствующая сумма, то впоследствии эта операция стала осуществляться автоматически, с помощью терминала, связанного с банком, который автоматически снимает соответствующую сумму с кредитной карты. Совершенствование кредитных карт нашло свое выражение и в появлении уличных автоматов, выдающих по карте небольшие суммы наличных.

Последним словом в техническом совершенствовании кредитных карт стало появление так называемой смарт-карты. Патент на эту карту в 1974 г. получил французский журналист Р. Морено. В нее вмонтирован микрокомпьютер и, собственно, она является электронной чековой книжке. Эти карты имеют память объемом от 32 байт до 16 килобайт. Они получили распространение с середины 1980-х годов, когда стоимость их изготовления была уменьшена до относительно небольших размеров. Во Франции, благодаря правительственным субсидиям, стоимость одной смарт-карты снизилась до 3-х долларов, а в Японии на основе массового производства смарт-карт удалось снизить их стоимость до 2,5 долларов за штуку. В целом же стоимость смарт-карт в зависимости от их характеристики (объем памяти, мощность микропроцессора и т.д.). Колеблется для миллионного тиража карточек от 0,6 до 9,5 дол. США за штуку.

Кредитные карты очень удобны для потребителя. В развитых странах они чрезвычайно распространены. Например, в США практически каждый гражданин имеет по несколько кредитных карточек. Однако их популярность обусловлена ​​не только удобством использования, но и тем, что с появлением кредитных карт состоялся дальнейшее качественное развитие кредитных денег. Это нашло отражение в том, что кредитные карты раздвинули границы использования кредитных денег и сделали денежный оборот более эластичным и экономным.

Наряду с кредитными карточками большое распространение получили и дебетовые карты. Они отличаются от кредитных тем, что дают возможность осуществлять платежи (трансакции) непосредственно с текущего счета ее владельца. Это не кредитные деньги, а скорее электронный чек, или электронный кошелек, который обеспечивает систему безналичных расчетов. При совершении сделок и при наличии соответствующих технических устройств можно даже получить наличные в виде сдачи. Для получения дебетовой карты страховой депозит не вносится и клиент может пользоваться ею, пока у него на счету есть деньги.

В Европе преобладают дебетовые карточки. Это примерно 55% от всех платежных карт. На них приходится 45% всех транзакций и примерно треть всего денежного оборота.

Использование пластиковых карт дает большие возможности для привлечения денежных ресурсов населения в банковскую систему и уменьшает потребность в наличных, а это важная составляющая эффективной организации общественного производства. Специалистами подсчитано, что снижение потребности в наличных в Украине на 20-25% может дать экономию, равную 120-200 млн грн в год.

Развитие рыночных отношений в нашей стране ставит на повестку дня вопрос о создании собственной общенациональной системы кредитных карточек. При этом вполне возможно сотрудничество с одним или несколькими транснациональными компаниями, действующими на мировом рынке кредитных карт.Кстати, первую попытку создания такой системы было сделано еще в бывшем СССР, когда в 1988 г. с "Виза интернэшнл» было заключено соглашение о внедрении кредитных карт в Советском Союзе. Однако сегодня создание такой системы в Украине связано с решением сложных проблем. Основными из них являются:

• Отсутствие необходимых средств для создания соответствующей компьютерной системы, что требует больших начальных капиталовложений.
• Отсутствие нормативной базы, которая бы регламентировала систему кредитных отношений, складывающихся на основе использования кредитных карт. Это очень важно потому, что потери от мошенничества с кредитными картами очень большие. Так, в Англии потери от мошенничества с пластиковыми картами в 1994 г. составили более 64 млн фунтов, стерл., А в США этот же показатель составил в 1994 г. около 10 млрд дол.
• Тяжелое состояние нашей экономики, которая с 1991 г. и вплоть до 2000 г. находилась в кризисном состоянии, а ее производство характеризовалось спадом.

Указанные препятствия носят временный характер и по мере их устранения в Украине откроются широкие возможности для внедрения системы кредитных карт и повышение на этой основе эффективности денежного обращения нашей страны. Исходя из этой перспективы, Национальный банк Украины уже в начале 1997 г. принял постановление о внедрении Национальной системы электронных платежей. С целью реализации этого проекта создано акционерное общество "Укркарт», которым уже разработан технический проект системы электронных платежей. Проект не только расширит сферу действия кредитных денег, но и станет шагом в направлении массового внедрения безналичных расчетов населения за счет введения дебетовых банковских платежных карт. При этом формой перспективного проекта платежной системы должно стать смарт-карта. Она, в отличие от карт с магнитным носителем информации, не требует телекоммуникационных систем, и в то же время является многофункциональной, поскольку на нее может быть нанесена магнитная полоса, обеспечивающая ей те характеристики, которые имеет "Виза" или "Мастер-кард» .

Реализация в Украине проекта создания национальной системы осуществляется на основе постепенного включения отдельных областей. Сначала это планируется сделать в Одессе, затем в других городах, а впоследствии объединить их в единую общенациональную систему.

Наряду с общенациональной системой в Украине складываются две системы, которые можно определить как международную и фирменную.

Международная система электронных карт в Украине преимущественно уже сложилась. В основном, это карты системы "Виза". Соглашения о работе с картами этой системы заключили такие известные банки, как "Аваль", "Приватбанк» и др.. В городах постепенно расширяется сеть компаний, предприятий и торговых центров, обслуживающих клиентов, имеющих эти карты. Вместе с тем следует отметить, что эта система состоит, главным образом, как система, обслуживающая достаточно состоятельные слои населения и преимущественно тех, кто связан с предпринимательской деятельностью в Украине и за ее пределами. Такая функциональная направленность в развитии этой системы в значительной мере обуславливается политикой валютных ограничений, которую проводит Национальный банк Украины, и теми удобствами, которые дают такие карточки его владельцу. Так, клиенты, имеющие карты системы "Виза" и класса "Бизнес" или "Голд» освобождаются от необходимости покупки валюты и ее декларирования. Владелец международной кредитной карты в пределах суммы на его карточке застрахован от потерь, связанных с изменением валютного курса. С помощью таких карт платежи за рубежом можно осуществлять в безналичной форме. Кроме того, карты данных классов сопровождаются предоставлением различных льгот, например, в части страхования личного багажа, страхование самого клиента в случае заболевания, несчастного случая и т.д..

Особенностью данной системы кредитных карт в Украине, как она сложилась сегодня, является то, что кредитные карты международных систем, собственно, является не кредитными, а дебетовыми, так как клиенту в этом случае кредитные линии не открываются. По этим картам предварительно вносится большой страховой депозит и они сохраняют характер кредитных карт скорее формально.

Фирменная система кредитных карт внедряется в основном отдельными банками для своих клиентов.Это позволяет коммерческим банкам ускорить движение средств, расширить сферу банковских услуг, улучшить возможности привлечения средств населения в банк. Но чаще банк оформляет дебетовые карты. Однако есть и такие дебетовые карты (например в банке "Аваль"), по которым одновременно можно получить и кредиты. То есть - это своеобразное сочетание кредитной и дебетовой карт.

В современных условиях, и это подтверждает опыт всех высокоразвитых стран Запада, кредитные деньги составляют основу денежного обращения, обслуживая практически весь оборот. В их основе лежит движение ссудного капитала, в который превращается практически любая прибыль и доходы населения.Все это отражает дальнейшее развитие товарного производства и усиление процесса его обобществления.