О кредитных картах

(заказать универсальную кредитку бесплатно, можно здесь)

Последним словом в техническом совершенствовании кредитных карт стало появление так называемой смарт-карты. Патент на эту карту в 1974 г. получил французский журналист Р. Морено. В нее вмонтирован микрокомпьютер и, собственно, она является электронной чековой книжке. Эти карты имеют память объемом от 32 байт до 16 килобайт. Они получили распространение с середины 1980-х годов, когда стоимость их изготовления была уменьшена до относительно небольших размеров. Во Франции, благодаря правительственным субсидиям, стоимость одной смарт-карты снизилась до 3-х долларов, а в Японии на основе массового производства смарт-карт удалось снизить их стоимость до 2,5 долларов за штуку. В целом же стоимость смарт-карт в зависимости от их характеристики (объем памяти, мощность микропроцессора и т.д.). Колеблется для миллионного тиража карточек от 0,6 до 9,5 дол. США за штуку.

Кредитные карты очень удобны для потребителя. В развитых странах они чрезвычайно распространены. Например, в США практически каждый гражданин имеет по несколько кредитных карточек. Однако их популярность обусловлена ​​не только удобством использования, но и тем, что с появлением кредитных карт состоялся дальнейшее качественное развитие кредитных денег. Это нашло отражение в том, что кредитные карты раздвинули границы использования кредитных денег и сделали денежный оборот более эластичным и экономным.

Наряду с кредитными карточками большое распространение получили и дебетовые карты. Они отличаются от кредитных тем, что дают возможность осуществлять платежи (трансакции) непосредственно с текущего счета ее владельца. Это не кредитные деньги, а скорее электронный чек, или электронный кошелек, который обеспечивает систему безналичных расчетов. При совершении сделок и при наличии соответствующих технических устройств можно даже получить наличные в виде сдачи. Для получения дебетовой карты страховой депозит не вносится и клиент может пользоваться ею, пока у него на счету есть деньги.

В Европе преобладают дебетовые карточки. Это примерно 55% от всех платежных карт. На них приходится 45% всех транзакций и примерно треть всего денежного оборота.

Использование пластиковых карт дает большие возможности для привлечения денежных ресурсов населения в банковскую систему и уменьшает потребность в наличных, а это важная составляющая эффективной организации общественного производства. Специалистами подсчитано, что снижение потребности в наличных в Украине на 20-25% может дать экономию, равную 120-200 млн грн в год.

Развитие рыночных отношений в нашей стране ставит на повестку дня вопрос о создании собственной общенациональной системы кредитных карточек. При этом вполне возможно сотрудничество с одним или несколькими транснациональными компаниями, действующими на мировом рынке кредитных карт.Кстати, первую попытку создания такой системы было сделано еще в бывшем СССР, когда в 1988 г. с "Виза интернэшнл» было заключено соглашение о внедрении кредитных карт в Советском Союзе. Однако сегодня создание такой системы в Украине связано с решением сложных проблем. Основными из них являются:

Отсутствие необходимых средств для создания соответствующей компьютерной системы, что требует больших начальных капиталовложений.

Отсутствие нормативной базы, которая бы регламентировала систему кредитных отношений, складывающихся на основе использования кредитных карт. Это очень важно потому, что потери от мошенничества с кредитными картами очень большие. Так, в Англии потери от мошенничества с пластиковыми картами в 1994 г. составили более 64 млн фунтов, стерл., А в США этот же показатель составил в 1994 г. около 10 млрд дол.

3. Тяжелое состояние нашей экономики, которая с 1991 г. и вплоть до 2000 г. находилась в кризисном состоянии, а ее производство характеризовалось спадом.

Указанные препятствия носят временный характер и по мере их устранения в Украине откроются широкие возможности для внедрения системы кредитных карт и повышение на этой основе эффективности денежного обращения нашей страны. Исходя из этой перспективы, Национальный банк Украины уже в начале 1997 г. принял постановление о внедрении Национальной системы электронных платежей. С целью реализации этого проекта создано акционерное общество "Укркарт», которым уже разработан технический проект системы электронных платежей. Проект не только расширит сферу действия кредитных денег, но и станет шагом в направлении массового внедрения безналичных расчетов населения за счет введения дебетовых банковских платежных карт. При этом формой перспективного проекта платежной системы должно стать смарт-карта. Она, в отличие от карт с магнитным носителем информации, не требует телекоммуникационных систем, и в то же время является многофункциональной, поскольку на нее может быть нанесена магнитная полоса, обеспечивающая ей те характеристики, которые имеет "Виза" или "Мастер-кард» .

Реализация в Украине проекта создания национальной системы осуществляется на основе постепенного включения отдельных областей. Сначала это планируется сделать в Одессе, затем в других городах, а впоследствии объединить их в единую общенациональную систему.

Наряду с общенациональной системой в Украине складываются две системы, которые можно определить как международную и фирменную.

Международная система электронных карт в Украине преимущественно уже сложилась. В основном, это карты системы "Виза". Соглашения о работе с картами этой системы заключили такие известные банки, как "Аваль", "Приватбанк" и др.. В городах постепенно расширяется сеть компаний, предприятий и торговых центров, обслуживающих клиентов, имеющих эти карты. Вместе с тем следует отметить, что эта система состоит, главным образом, как система, обслуживающая достаточно состоятельные слои населения и преимущественно тех, кто связан с предпринимательской деятельностью в Украине и за ее пределами. Такая функциональная направленность в развитии этой системы в значительной мере обуславливается политикой валютных ограничений, которую проводит Национальный банк Украины, и теми удобствами, которые дают такие карточки его владельцу. Так, клиенты, имеющие карты системы "Виза" и класса "Бизнес" или "Голд» освобождаются от необходимости покупки валюты и ее декларирования. Владелец международной кредитной карты в пределах суммы на его карточке застрахован от потерь, связанных с изменением валютного курса. С помощью таких карт платежи за рубежом можно осуществлять в безналичной форме. Кроме того, карты данных классов сопровождаются предоставлением различных льгот, например, в части страхования личного багажа, страхование самого клиента в случае заболевания, несчастного случая и т.д..

Особенностью данной системы кредитных карт в Украине, как она сложилась сегодня, является то, что кредитные карты международных систем, собственно, является не кредитными, а дебетовыми, так как клиенту в этом случае кредитные линии не открываются. По этим картам предварительно вносится большой страховой депозит и они сохраняют характер кредитных карт скорее формально.

Фирменная система кредитных карт внедряется в основном отдельными банками для своих клиентов.Это позволяет коммерческим банкам ускорить движение средств, расширить сферу банковских услуг, улучшить возможности привлечения средств населения в банк. Но чаще банк оформляет дебетовые карты. Однако есть и такие дебетовые карты (например в банке "ПриватБанк"), по которым одновременно можно получить и кредиты. То есть - это своеобразное сочетание кредитной и дебетовой карт.

В современных условиях, и это подтверждает опыт всех высокоразвитых стран Запада, кредитные деньги составляют основу денежного обращения, обслуживая практически весь оборот. В их основе лежит движение ссудного капитала, в который превращается практически любая прибыль и доходы населения.Все это отражает дальнейшее развитие товарного производства и усиление процесса его обобществления.