Банковская платежная карта
Банковская платежная карточка (БПК) - это персонифицированная пластиковая карточка с магнитной полосой или чип-модулем, которая является ключом доступа к управлению банковским счетом и предоставляет ее владельцу возможность безналичной оплаты товаров или услуг в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки к оплате, получать наличные в отделениях банков и в банкоматах, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами.
Появившись в середине прошлого века, банковские карточки получили распространение в более 200 странах мира и стали неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека.
Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные. Та особенность, что на карте содержится определенная информация, которая необходима для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары и услуги, а также снятия наличных, позволяет ЕЙ служить простым и прогрессивным средством в организации безналичных расчетов.
Кроме того, что банковская пластиковая карта предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету, в держателя такой карты появляется целый ряд преимуществ. Полный перечень этих преимуществ зависит от типа карты. Однако какой бы ни была карточка, ее преимущества перед наличными такие:
> Надежность. Потеря банковской карты не означает, что деньги пропали. Карту могут украсть, ее можно потерять, она может сгореть при пожаре, но деньги все равно будут храниться на банковском счете. Если даже кто и завладеет картой, он не сможет воспользоваться денежными средствами вследствие надежной защиты.
> Удобство. У держателя карты исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары и услуги. Ему не смогут выдать фальшивые купюры, обсчитать и недодать сдачу, и размеры кошелька не будут варьироваться от размера суммы на карте.
> Простота. При выезде за границу у держателя банковской карты возникают гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных. Карта является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, а значит, ему не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически.
> Экономия. При осуществлении валютно-обменных операций за пределами Украины расходы, связанные с этим, снижаются, поскольку конвертация осуществляется по более выгодному курсу, чем в обменных пунктах.
> Доход. В отличие от наличных, средства, размещенные на счете в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карты, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.
> Контроль. Имея карту, очень удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карты не нужно вспоминать сколько и на что он потратил средств, поскольку всегда можно получить выписку со счета.
Виды пластиковых карт
В зависимости от типа расчетной схемы различают кредитные и дебетовые карты.
Кредитная карточка - это универсальное платежное средство, с помощью которого владелец карты может осуществлять платежи за товары и услуги и получать наличные не только за счет собственных средств, но и за счет кредита, предоставленного банком.
Личная карточка (индивидуальная) выдается отдельным клиентам банка (эмитированные на физическое лицо) и может быть "Стандартной" (обычной), то есть рассчитанной на массовый рынок, или "Золотой" (элитной), рассчитанной на граждан с большими доходами и высоким кредитным рейтингом. Элитные (привилегированные) карты предназначены для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают для их владельцев много дополнительных услуг и льгот.
Корпоративная карточка выдается работникам юридического лица (фирмы, организации и т. и.) Для оплаты расходов, связанных с их хозяйственной деятельностью и со служебными командировками. На основе корпоративной карты организация может выдавать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). им открывают персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Владельцами счетов корпоративных карт являются юридические лица. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.
Карты для туризма и развлечений ~ выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании туристических услуг, например American Express и Diners Club. Карты принимаются к обслуживанию сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам льготы на бронирование авиабилетов, гостиниц, получение скидок с цены товара, страхованию жизни и проч.
Главные отличия этого вида карточек от банковских кредитных карт - отсутствие разового лимита на покупки и обязанность держателя карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карты взимается повышенный процент.
Механизм расчетов на основе кредитных карт
Рассмотрим последовательность операций, выполняемых субъектами платежной системы в процессе предоставления услуг и приобретения товаров с помощью кредитных карт:
1. Желая совершить покупку (или оплатить полученную услугу), держатель карты дает ее продавцу.
2. Продавец должен убедиться в возможности совершения сделки. Для этого он проверяет подлинность карточки и правомочность распоряжения ею покупателем визуально - соответствует карточку спецификациям платежной системы, совпадает внешность предъявителя карты с изображением на фотографии (если такая присутствует), либо с помощью POS-терминала терминал считывает номер карты и проверяет, не имеет ее в стоп-листе) и, при необходимости (если сумма сделки не превышает лимита платежной системы), проводит авторизацию (голосовую по телефону или через POS-терминал). При принятии решения банк-эквайер руководствуется данными, которые поступили от точки обслуживания, а также информацией о держателе карты, его лимиты, осуществлении сделок, хранящихся в базе данных. Эта информация может находиться либо в базе банка-эквайера, или процессингового центра, или банка-эмитента. Местоположение информации зависит от конкретной организации хранения данных в платежной системе на данный момент. При превышении лимита платежной системы эквайер в обязательном порядке должен передать запрос на авторизацию платежной системе, которая и осуществляет принятие решения.
Если возникают сомнения продавец вправе потребовать предъявления документа, подтверждающего личность, а, в случае его отсутствия отказаться от совершения сделки.
3. Удостоверившись в том, что сделка может быть совершена, продавец оформляет чек (слип), при этом переносит на него данные с карточки. При ручной обработке для этого используют импринтер, где держатель карты затем подписывается (чаще всего три экземпляра чека) и продавец обязан проверить, подпись на слипе совпадений с образцом подписи на карте (подпись на карточке обязательна).
При автоматической обработке чек печатается в двух экземплярах POS-терминалов, которые подписываются покупателем: 1-й выдается покупателю, а 2-й чек остается у продавца (предприятия).
4. Карточка, приобретенный товар и 1-й экземпляр чека передаются покупателю.
5. В конце дня точка обслуживания пересылает в банк-эквайер сведения о транзакциях за день (при обработке вручную пересылка может осуществляться один раз в несколько дней). При этом в случае ручной обработки пересылаются экземпляры слипов, а при автоматической обработке POS-терминал передает каналом связи накопленные за день данные.
